Ксения

Банковские вклады и их страхование курсовая работа

Государство, в первую очередь, заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация сбережений населения, их вовлечение в инвестиционный процесс. Роль и значение морального риска в российской системе страхования вкладов пока еще несопоставимы с его ролью и значением в зарубежных странах. Румянцева З. Необходимо проведение серьезных экономических мер и создание объективного нормативно — правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов. Братко, так или иначе касающееся вышесказанного. Из них только 30 банков решили обжаловать указанные заключения в судебном порядке. Рассмотренные специфические особенности обязательного страхования вкладов имеют большое значение, которое в общих чертах можно охарактеризовать как невозможность применения в полной мере практики, выработанной в сфере традиционного страхования, к отношениям, возникающим при обязательном страховании вкладов.

Создание российской системы обязательного страхования вкладов населения является специальной программой, реализуемой государством и банковским сообществом в целях укрепления доверия граждан к банковской системе, стимулирования привлечения сбережений населения в экономику, поддержания внутренней устойчивости банковского сектора.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что обязательное страхование вкладов является для российского права новым институтом; в советском гражданском праве необходимость в подобном институте отсутствовала, так как все банки являлись государственными, и государством как их собственником обеспечивались гарантии сохранности вкладов.

В то же банковские вклады и их страхование курсовая работа мировая практика показывает, что обязательное страхование вкладов является весьма распространенным правовым институтом. Так, по данным Международного валютного фонда, обязательное страхование банковских вкладов предусмотрено практически во всех европейских странах, в США, Канаде, в 12 латиноамериканских, 10 африканских и 8 азиатских государствах, а всего приблизительно в 70 странах.

Целью курсовой работы является выявление перспектив в развитии системы страхования банковских вкладов в России. Предмет исследования являются финансово-экономические отношения, возникающие в процессе функционирования системы писать курсовые за деньги вкладов. А я дважды выигрывал на курсовых разницах, так как к моменту выплат курс валюты был ниже. Сайт Федеральной службы государственной статистики.

Структура, деятельность, независимая экспертиза, интерактивные статистические сервисы, журнал quot;Вопросы статистикиquot. Выберите Вид страхования 81 Обслуживание удаленных пользователей и вклад каждого интернет-проекта в выполнение государственного задания подробно представлены на страницах годового отчёта Донской государственной публичной библиотеки за г.

Так, А. Курбатов, говоря о соотношении страхования и обязательного страхования вкладов, выделяет в качестве общих признаков страхования следующие: уплата денежной суммы в виде страхового возмещения обеспечения при наступлении определенных событий страховых случаев ; вероятность и случайность наступления этих событий; наличие определенного интереса у одного из участников отношений, защита которого обеспечивается уплатой указанной денежной суммы; платность услуги по предоставлению защиты в виде уплаты страховой премии страховых взносов ; наличие специально формируемых денежных фондов и иных средств, за счет которых в основном и обеспечивается защита.

При этом он полагает, что обязательное страхование вкладов соответствует всем этим признакам [5]. В целом с этим нельзя не согласиться. Вместе с тем при более детальном рассмотрении страховых отношений и их характерных признаков выявляются некоторые расхождения между обязательным страхованием вкладов и страхованием как таковым.

Так, В. Серебровский выделяет следующие общие признаки, свойственные всем видам страхового договора: 1 самостоятельность договора, что отграничивает договор страхования от договора поручительства и принятия на себя комиссионером так называемого del credere ручательства за исправность своего контрагента банковские вклады и их страхование курсовая работа 2 двусторонний характер; 3 рисковый характер договора; 4 ограниченность ответственности страховщика; 5 срочный характер этой ответственности; 6 случайный характер события, предусмотренного договором; 7 возмездность; 8 цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; 9 заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием [6] данный признак был характерен для советского страхового права, когда страхование осуществлялось единственным специально созданным для этих целей страховщиком.

Что касается отношений по обязательному страхованию вкладов, то им присуще большинство названных признаков страховых отношений. Вместе с тем представляется спорным соответствие этих отношений таким признакам, как самостоятельность договора и цель страхования.

[TRANSLIT]

Как уже было сказано выше, отношения по обязательному страхованию вкладов возникают независимо от воли сторон, автоматически при заключении договора банковского вклада банковского счета и внесения денежных средств во вклад.

Без заключения указанного договора эти отношения не могут возникнуть, они взаимосвязаны и не могут существовать в отрыве друг от друга. При этом договор банковского вклада банковского счета банковские вклады и их страхование курсовая работа, страховые же отношения следуют.

Что темы работ по информационным системам касается цели обязательного страхования вкладов, то она в отличие от традиционного страхования не состоит в возмещении вкладчику возникшего при наступлении страхового случая ущерба. Это проявляется, в частности, в следующем:. Упрощенность процедур возникновения страховых отношений данного вида и выплаты возмещения по вкладу. Поскольку вклад подлежит страхованию непосредственно на основании Закона, то эта процедура происходит автоматически и не требует составления какого-либо дополнительного документа.

Вкладчик может и не знать о том, что его вклад застрахован. При выплате возмещения по вкладу от вкладчика не требуется предъявления договора страхования, страхового полиса или иных документов, подтверждающих банковские вклады и их страхование курсовая работа страхования его вклада как это предусмотрено п.

Агентство, в свою очередь, не производит расследования страхового случая и обязано выплатить возмещение по вкладу в безусловном порядке не позднее трех дней с момента обращения к нему вкладчика с соответствующим заявлением. Выплата страхового возмещения производится Агентством на основании реестра обязательств банка перед вкладчиками ч.

ГК РФ содержит ряд условий, при которых страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, в частности: если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, например при преднамеренном банкротстве п. В силу специфики отношений по обязательному страхованию вкладов данные положения ГК РФ к ним не применяются. Агентство обязано в любом случае выплатить возмещение по вкладу если этот вклад подлежит обязательному страхованию согласно ст.

Обязанность Агентства выплатить страховое возмещение также не зависит от факта уплаты неуплаты либо просрочки уплаты банком страховых взносов. Даже если страховой случай наступил на следующий за днем заключения договора банковского вклада банковского счета день и банк не успел еще перечислить соответствующие страховые взносы, Агентство все равно обязано выплатить вкладчику соответствующее возмещение.

При этом Агентство при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения не вправе его уменьшить на сумму неуплаченного либо просроченного страхового взноса, как это предусмотрено в п. Агентство вправе осуществлять выплату страхового возмещения через уполномоченные на то банки-агенты.

В силу того что головной офис, филиалы и иные структурные подразделения банка, в котором произошел страховой случай, могут располагаться в населенных пунктах по всей территории Российской Федерации, обращение вкладчика за получением страхового возмещения по месту нахождения страховщика-Агентства представляется нецелесообразным.

Банковские вклады и их страхование курсовая работа 4661

Поэтому Агентство с учетом охвата территории действия банка, в котором наступил страховой случай, вправе в соответствии с Законом ч. Несмотря на то что денежные средства Фонда находятся в собственности Агентства, которое как юридическое лицо должно отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом п. Исключение составляют случаи, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате страхового возмещения ч.

Кроме того, временно свободные денежные средства Фонда могут быть инвестированы только в строго определенные финансовые инструменты ч. Наконец, Законом установлено, что в случае недостаточности средств Фонда для выплат страхового возмещения его дефицит может быть компенсирован за счет средств резервного фонда Правительства Российской Федерации либо государственного бюджета ч.

Таким образом, можно заключить, что обязательное страхование вкладов не вполне соответствует всем признакам традиционного страхования и обладает значительной спецификой. Вместе с тем сама сущность этого нового института совпадает с сущностью традиционного страхования, и поэтому он должен рассматриваться как специальный вид страхования [8]. Сегодня о системе страхования вкладов говорят очень. Попытаемся разобраться, банковские вклады и их страхование курсовая работа такая система подразумевает и в чем проявляются ее особенности именно для нашей страны в сравнении с другими государствами.

В настоящее время практически во всех экономически развитых странах мира действуют системы страхования вкладов, так, например, в США это Федеральная корпорация страхования вкладов, во Франции - обязательная гарантийная система, в Японии - общество обязательного страхования вкладов.

Причем такие системы появились значительно раньше, чем ведическая культура древней индии реферат нашей стране: в США - в г. Защита финансовых интересов граждан - важнейшая социальная задача, поэтому сегодня система страхования вкладов обязательная во всех государствах - членах Европейского Сообщества.

Механизм страхования вкладов реализуется таким образом, что в случае прекращения банком работы или отзыва у него лицензии вкладчики получают фиксированные денежные выплаты. В мировой практике сложилось шесть основных вариантов участия государства в системе страхования вкладов. Первый вариант предполагает явный отказ государства от страхования и защиты вкладов физических лиц используется в Новой Зеландии, где специальные требования относительно прозрачности банковских и сберегательных операций позволяют потенциальному вкладчику самостоятельно оценить перспективы возврата своих средств, зная о состоянии банка.

Для второго варианта характерно законодательное участие государства. Например, установленное в законодательном порядке преимущество требованиям вкладчиков перед другими требованиями при ликвидации банка-банкрота используется в Австралии и Монголии. Третий вариант характеризуется неясностью и неопределенностью государства в отношении покрытия требований вкладчиков. Банковские вклады и их страхование курсовая работа четвертого варианта выступает неявная, но подразумеваемая гарантия государства.

Другими словами, модель представляет собой ситуацию, когда нет каких-то специальных законов или фондов, обеспечивающих гарантию средств вкладчиков, средства для выплат не резервируются, однако по прошлому опыту или по заявлениям ответственных лиц вклады граждан могут быть возмещены, причем сумма компенсаций остается на усмотрение властей.

Пятый вариант подразумевает ограниченные гарантии государства, распространяющиеся на часть вклада или отдельные его виды, при этом существует страховой фонд который может быть как государственным, так и смешанным или частным.

При шестом варианте законодательством предусматриваются полные гарантии полное участие государства в выплате возмещений вкладчикам. Применяется в условиях серьезного системного сберегательного кризиса, после нормализации экономической банковские вклады и их страхование курсовая работа - может быть заменена системой ограниченных гарантий использовалась в Швеции и Финляндии.

Зарубежный опыт показывает, что система страхования вкладов в каком бы виде она ни была представлена в конкретном государстве является очень привлекательной для потенциальных вкладчиков. В результате страна получает долгосрочный финансовый ресурс, и экономика развивается динамично. Рассмотрим характерные особенности систем страхования вкладов некоторых ведущих стран мира.

Первостепенное значение в качестве элемента мирового опыта имеет созданная в начале XX. При этом, что интересно, банки не вправе участвовать в управлении системой - это в компетенции чиновников.

Принцип действия системы страхования вкладов предполагает следующее. В случае, когда у конкретной кредитной организации возникают определенные сложности, Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивает вкладчикам страховое возмещение.

Источником денежных средств при этом выступает страховой фонд, а сумма выплат, в свою очередь, не может превышать ста тысяч долларов. Помимо указанного корпорация имеет своей целью ликвидировать так называемые неустойчивые банки: например, приобрести активы кредитной организации другим банком. Ввиду тесного взаимодействия с госорганами система страхования вкладов в США имеет значительную финансовую поддержку на соответствующем уровне.

Страхование вкладов в Японии реализуется с г. Как и в Российской Федерации, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех кредитных организаций. Яркой особенностью японской системы является то, что к участию в ней не допускаются отделения иностранных банков. При наступлении страхового случая денежные средства выплачиваются из специального фонда, который формируется из ежегодных взносов.

Для Великобритании также характерен обязательный порядок страхования вкладов. Страхуются только вклады в фунтах стерлингов аналогичным образом денежное возмещение в Японии выплачивается лишь в случае, если депозиты вкладчиков были выражены в иенаходнако в истории формирования системы имел место период, когда компенсировались также и вклады в других валютах.

Иностранные банки также участвуют в системе. При этом для них в Англии действует Страховой фонд защиты депозитов, который является источником дополнительных денежных средств в случае их недостаточности.

Формирование Страхового фонда депозитов происходит за счет вступительных взносов банков-участников. Правление Фонда осуществляется в том числе директорами банков. Система является одной из самых развитых в мире, поскольку прошла длительный путь развития и претерпела многочисленные изменения.

Система страхования Франции а также Швейцарии, Германии, Австрии и ряда других континентальных стран характеризуется не банковские вклады и их страхование курсовая работа, а косвенным воздействием государства. Страховые фонды формируются из взносов самих банков, однако они могут быть недостаточными и периодическими, а следовательно, можно говорить о формальном отсутствии фонда или его ограниченности.

В развивающихся странах таких, как, например, Аргентина страхование вкладов происходит с непосредственным участием государства, но существенным недостатком является, как правило, низкий предел страхования. В Эстонии Фонд гарантирования депозитов формируется за счет взносов вступительных и периодических. Несмотря на то что государство не принимает участия в финансировании Фонда, законодательство предусматривает возможность оказания финансовой помощи в случае нехватки средств, необходимых для выполнения им своих обязательств перед вкладчиками.

Возмещению подлежат вклады в местной валюте кронах и евро. Как и в большинстве стран, участие в системе является обязательным, причем происходит это автоматически после получения кредитной организацией соответствующей лицензии. Основное отличие эстонского механизма страхования вкладов - в возможности страхования не только депозитов, но также и инвестиций, и нумерация сносок в курсовой работе в пенсионные фонды.

В Латвии функционирует Фонд гарантирования депозитов, управляемый независимым органом финансового надзора. Финансирование Фонда происходит за счет следующих источников:. Как и во всех вышеперечисленных случаях, мы видим обязательность участия в Фонде всех банков без исключения. Система страхования вкладов в Литве реализуется государственным учреждением - Фондом страхования депозитов. Аналогично другим странам финансирование его деятельности осуществляется за счет взносов, вступительных и календарных.

Характерной особенностью является возможность исключения банков из числа участников, которое происходит по решению Совета Фонда. Страхуются депозиты в национальной валюте, в евро и в долларах США. Многолетний опыт функционирования систем страхования вкладов в развитых странах показывает их эффективность как для членов общества, так и для экономики страны. В нашем государстве подобная система была введена сравнительно недавно - лишь в г.

Особенности страхования банковских вкладов. С введением механизма страхования реализуется на практике положение Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности [9] " об обеспечении возврата вкладов. Сущность страхования предполагает следующее: если банк банковские вклады и их страхование курсовая работа способен удовлетворить законные требования вкладчиков, это делает государство.

Как и во всех странах, которые ввели систему, в РФ участие банков обязательно, однако происходит это не автоматически, с получением лицензии, а лишь после постановки кредитной организации на учет, то есть вклады считаются застрахованными с момента включения банка в реестр участников системы.

Сущность любой системы страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, под которым в данной ситуации понимается неспособность банка удовлетворить требования кредитора. А под неспособностью банка удовлетворить требования кредиторов могут пониматься как отзыв лицензии, так и введение Банком России соответствующего моратория.

Процедура обращения за возмещением по вкладам устанавливается законодательством. Для сравнительно-правового анализа систем страхования вкладов в разных странах принципиальное значение имеет размер возмещения. Статья 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" устанавливает предел возможного возмещения - не более рублей. Принцип расчета суммы возмещения по конкретному вкладу следующий: размер определяется, исходя из суммы обязательств по вкладам, при этом банковские вклады и их страхование курсовая работа, что возмещение составляет процентов суммы вклада.

Если обращаться к законодательству, посвященному страховому делу а именно к Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"то можно определить сумму возмещения как величину, которая соответствует доклад по дзюдо круговая сумме, банковские вклады и их страхование курсовая работа есть установленной законом или договором и выплачиваемой при наступлении страхового случая.

Говоря другими словами, указанное положение означает, что в тех случаях, когда сумма вклада превышает рублей, на сколько - принципиального значения не имеет, вкладчику будет выплачена сумма в рублей. К июлю г. В результате возрастет число вкладчиков, получающих полное возмещение по вкладам.

Необходимость увеличения суммы возмещения объясняется ее взаимосвязью с ВВП: мировой опыт показывает, что размер страховки должен находиться в пределах 1 - 2 долей ВВП на душу населения. Когда закон принимался, размер страховой суммы был равен 1,36 доли ВВП на душу населения, однако сегодня эта величина падает.

Другой причиной является увеличение числа вкладов, значительно превышающих сто тысяч рублей. Интересной особенностью является то, что, если вклад сделан в иностранной валюте, возмещение по нему все равно выплачивается, однако сумма рассчитывается в рублях по курсу Центробанка на соответствующий день.

При этом форма осуществления выплат возмещения определяется самим вкладчиком - это могут быть наличные средства или перечисление на счет в банке. Добровольная система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в. Банки, не участвующие в системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода.

Поэтому привлекать клиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут. Несмотря на добровольность вступления в систему страхования, регулирующие органы предусматривают некоторые ограничения в деятельности таких банков.

Например, они могут потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членами банковской ассоциации и т.

Таким образом государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого рещения.

Тема: Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:. Полные системы гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов. Ограниченные системы обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов— сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги.

Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

Дискреционная система представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы.

По сравнению с другими видами она является более гибкой. Государственные системы чаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из государственных средств и взносов банков. В такой форме организованы страховые системы в США Федеральная корпорация страхования депозитовв Великобритании Фонд защиты депозитов [9].

В частных системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается в эти процессы. В смешанных системах страхования вкладов государство и банки в равной степени участвуют в формировании ресурсов страховой организации. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств банковские вклады и их страхование курсовая работа фонда системы разделяются:.

Система страхования вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников.

Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам.

Рейтинг банковских депозитов. Самые доходные вклады начала 2019 года. ТОП 20 Банков РФ

В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид банковские вклады и их страхование курсовая работа является менее предпочтительным.

Во-первых, при системном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются.

Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.

В настоящее время в 38 странах применяются системы страхования депозитов с предварительным финансированием. Например в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и доклад экономика нижегородской верхний предел общего количества собираемых средств [12].

На современном этапе развития отечественной экономики возникает необходимость в изменении банковской системы Российской Федерации и, как следствие, ее модернизации. Потребность в кардинальных реформах банковской системы является банковские вклады и их страхование курсовая работа осознанной объективной необходимостью. Также существует мнение, что реформа банковской системы запоздала на несколько лет и необходимо принимать срочные меры по ее модернизации и развитию.

Несмотря на все принимаемые меры по улучшению банковской системы нашей страны, Банк России не всегда в состоянии адекватно оценивать ситуацию в банках и прогнозировать развитие банковской системы в целом. Необходимость коренных изменений банковской системы России вызвана целым рядом объективных проблем, среди которых можно выделить наиболее существенные:. Главная причина данного явления - финансовая ненадежность большинства существующих финансовых институтов и значительные потери населения от крушения крупнейших московских частных банков в период реформ х годов.

Самым тяжелым последствием банковских кризисов банковские вклады и их страхование курсовая работа стран стал тотальный кризис недоверия населения к банковской системе. Никакими административными мерами невозможно заставить население хранить свои свободные денежные средства в банках.

Необходимо проведение серьезных экономических мер и создание объективного нормативно — правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов. В этих условиях вопрос о создании системы, которая позволила бы защитить вклады граждан от риска быть потерянными, выходит на первый план при реализации мероприятий по восстановлению доверия населения к отечественным банкам. В России по-прежнему существуют политическая и экономическая нестабильность, которые являются следствием:.

Перед современным российским государством стоят важные задачи внутреннего характера, касающиеся стимулирования экономического роста и повышения уровня защищенности прав и законных интересов человека и гражданина. В последнее время государство нашей страны стало все больше обращать внимание на практически не задействованный ранее в России ресурс и потенциал сбережений населения.

Поскольку именно банки играют роль основного посредника между инвестором и производственным сектором, то объем финансовых ресурсов, направляемых банками в реальную экономику, сильно ограничен. Именно поэтому для российского государства, перед которым стоит проблема экономического роста, очень важно вернуть доверие населения к банкам, чтобы аккумулировать сбережения физических лиц в банковской системе и впоследствии инвестировать привлеченные средства в производство.

Таким образом, экономическая задача - привлечение инвестиций, неразрывно связана с социальной проблемой - защитой интересов вкладчиков. В программных документах Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России ставилась задача о необходимости формирования общероссийской системы страхования вкладов. Эту позицию активно поддержали представительные и законодательные органы государственной власти и банковское сообщество. Одновременно успешное развитие экономики в последние годы позволило сформировать прочный фундамент для создания системы защиты банковских вкладов.

В настоящее время система защиты банковских вкладов существует в странах с исторически сложившейся рыночной экономикой, являясь при этом неотъемлемой частью банковской системы. Страхование банковских вкладов можно определить как правоотношения по защите интересов физических лиц, заключивших с управляющие компании в россии реферат договор банковского вклада или банковского счета, при наступлении определенных страховых случаев за счет фонда обязательного страхования вкладов, формируемого Агентством по страхованию вкладов из уплаченных банками страховых взносов, а также за счет иных средств.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования п.

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Поэтому рассматриваемые отношения отнесены к такой форме страхования как обязательное страхование ст. Однако вопрос о сущности страхования вкладов и его месте в системе российского права неоднозначен.

Ведь в отличие от институциональных инвесторов рядовые вкладчики банков чаще всего не могут осуществлять постоянный мониторинг и сопоставительный анализ отдельных конкурирующих банков, чтобы определить степень их надежности и выгодности предоставляемых услуг. На основе полученной информации определяется стоимость страхования. Закон о страховании не связывает прекращение права работы банка с физическими лицами с прекращением действия лицензии банка, которая в силу ст.

Брагинский и В. Витрянский относят его к взаимному страхованию при обязательном курсовая работа [14]. По мнению профессора В. Сергеева, страхование банковских вкладов страхованием в традиционном правовом понимании не является. Аргументами в защиту этой точки зрения ученый называет специфичные цели, как укрепление доверия населения к банковской системе России и стимулирование привлечения в эту систему средств граждан; отзыв у банка, принявшего вклад, лицензии на осуществление банковских операций или введение моратория на удовлетворение им требований кредиторов как единственные виды страхового случая.

Кредитная организация несет обязанность обеспечивать сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками, обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования.

Важнейшим способом законодательного банковские вклады защиты прав и интересов граждан, заключивших договор банковского вклада или банковского счета является введение системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Правовые, финансовые и организационные основы функционирования указанной системы установлены Федеральным законом от 23 декабря г. Закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, страхование также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Помимо названного закона, отношения, возникающие в связи с созданием и банковские вклады системы страхования вкладов, регулируются иными федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами Правительства РФ и нормативными актами Банка России. Основой для принятия решения о размере страхового возмещения служат работа основных показателя: отношение лимита страхового покрытия к доле ВВП на душу населения и процент вкладчиков, получающих полное возмещение. В соответствии со сложившейся международной практикой для эффективной работы систем защиты вкладов размер страхового возмещения рекомендуется устанавливать в пределах долей ВВП на душу населения.

В России при принятии Закона размер страхового возмещения соответствовал 1,34 доли Болезни железы реферат на душу населения, что характеризовало национальную систему защиты вкладов как соответствующую наилучшей мировой практике.

К плюсам такой системы можно отнести простоту расчета страхового возмещения, что делает систему страхования понятной для общества. Недостатком такой системы является снижение заинтересованности вкладчиков в мониторинге страхование курсовая состояния банков.

Банковские вклады и их страхование курсовая работа 3377

С года в России была введена многоступенчатая шкала страховки. Средний размер вклада в банках-участниках системы страхования вкладов - 13,6 тыс. В результате, в Законе учтены все возможные и необходимые величины по формированию и возмещению средств для функционирования системы страхования вкладов. Таким образом, обеспечены равные условия поддержки со стороны государства для больщинства вкладчиков в стране, одинаковые конкурентные условия по привлечению вкладов граждан для всех банков, в том числе для банков с государственным участием.

Принятие и реализация законодательства о страховании вкладов привели к тому, что многие российские банки заново пересмотрели свои стратегические планы. Многие банки по-новому взглянули на процессы управления, внутреннего контроля. Они усовершенствовали процедуры принятия деловых решений, раскрыли ранее непрозрачные структуры собственности, улучшили качество кредитных портфелей, привели экономические нормативы и показатели финансовой устойчивости в соответствие с требованиями законодательства.

Участие в системе страхования вкладов и уплата страховых взносов в фонд страхования вкладов обязательны для всех кредитных организацийимеющих лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц 3.

Банковские вклады и их страхование курсовая работа о страховании вкладов включает в состав участников системы страхования вкладов вкладчиков; банки, имеющие разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц; Агентство по страхованию вкладов далее — Агентство ; Банк России. В правоотношениях страхования Агентство признается страховщиком, банки - страхователями, а вкладчики - выгодоприобретателями.

Помимо субъектов, названных в качестве участников системы страхования вкладов, к их числу можно причислить и Правительство РФ, которое имеет право осуществлять управление системой страхования вкладов и контроль за ее функционированием путем участия его представителей в совете директоров Агентства. Банковские вклады и их страхование курсовая работа системы страхования вкладов могут являться также банки — агентыкоторые, действуя от имени и за счет Агентства, осуществляют прием от вкладчиков заявления о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплаты возмещения по вкладам 1.

Для построения эффективно работающей системы страхования вкладов необходимо определить, какие цели преследует создание этой системы.

То есть, каких результатов от ее функционирования ожидает государство, банковское сообщество и общество в целом 2. Государство, в первую очередь, заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация сбережений населения, их вовлечение в инвестиционный процесс.

Что касается стран с исторически курсовая работа цена рыночной экономикой, важнейшую роль в этом процессе играют такие учреждения, как негосударственные пенсионные фонды и страховые компании. В настоящее время коммерческие банки являются преимущественно частными предпринимательскими структурами, они не берут на себя решение общегосударственных или региональных экономических и социальных задач, если это не приносит им прибыль.

Но от них требуется понимание того, что банковский бизнес призван нести определенную долю ответственности за социально экономическое состояние общества. То есть должны быть найдены такие формы взаимодействия государства и банков, которые будут стимулировать их к участию в реализации общественных целей.

Основной риск лежит на банках, поскольку именно они занимаются рискованной деятельностью. Если банк имеет крупных вкладчиков и у них возникнет необходимость изъятия своих средств, то банку придется искать источники финансирования. По различным причинам может произойти чрезмерное изъятие вкладов населением, поэтому большинство банков тщательно. Таким образом, банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.

Вкладчики тоже несут определенный риск. Закон о страховании банковских вкладов физических лиц не предусматривает возвращения вкладчикам всех вложенных в банк средств. Российский закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства:. По мнению А.

Пенкина, можно назвать также несколько иных причин-целей, по банковские вклады и их страхование курсовая работа страна вводит систему страхования вкладов, и, следовательно, чего она ждет. Конечно, только страхование вкладов не может обеспечить уверенности в том, что финансовая система будет здоровой. Задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместными усилиями всех заинтересованных органов: Банка России, органа банковского надзора и Агентства по страхованию вкладов.

Стремление только за счет создания системы страхования вкладов разрешить проблему недоверия общества к государству и банкам, обеспечить финансовую стабильность в стране невозможно без реформирования всей правовой, финансовой и институциональной базы государства. Глава 2. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы х и х годов 1.

В соответствии с этим документом каждое государство — член ЕС осуществляет контроль за созданием и развитием на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не будучи членом одной из таких систем.

Такие доплаты предусмотрены, например, в Америке, Великобритании, Японии, Франции. Соответственно многие банки, не привлекающие средства населения во вклады, но занимающиеся кредитованием, вынуждены были также вступать в систему страхования вкладов. Год создания.

Директива предусматривает уровень гарантирования вкладов в размере не менее 20 тыс. Последствия таких потрясений наносят огромный вред экономике страны, причем затраты на восстановление платежеспособности не столь велики, как потеря доверия к банкам со стороны вкладчиков. Поэтому правительства многих стран были вынуждены создать условия и выработать способы борьбы, связанные с массовым изъятием вкладов и кризисных ситуаций в банковской системе и экономике.

За последнее время большинство стран мира часто сталкивалось с кризисом банковской системы, что заставило их ввести страхование вкладов для стабилизации финансовой системы и предотвращения потенциальных банкротств отдельных банков в будущем.

Как показывает банковские опыт, деятельность институтов страхования вкладов и ее совершенствование осуществляется с учетом реформирования специальных институтов надзора и реструктуризации банковской системы, а также усиления аудита банковской деятельности. Только благодаря тесной координации этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы.

Обязательным условием нормальной работы банков является наличие систем поддержки их функционирования. Такие системы имеются практически во всех зарубежных странах с вклады сложившейся рыночной экономикой и выполняют две взаимосвязанные функции:. В настоящее курсовая практически все развитые и многие развивающиеся страны имеют системы гарантирования страхования банковских вкладов см. Приложение 1. В целом системы страхования банковских вкладов сводятся к двум типам: американская и германская.

В г. Размер лимита устанавливается по желанию банка и обычно зависит от объемов деятельности банка. Как уже было отмечено, в рамках работа лимита может быть страхование лимит по одному страховому случаю, что снижает стоимость полиса. Перед заключением договора комплексного страхования банку необходимо подтвердить соблюдение минимально необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков.

Отчет по практике в музее дневникКонтрольная работа на тему правоохранительные органыРеферат на тему микроэволюция
Вальс реферат для детейУчастники торговой деятельности рефератВсемирная паутина интернет доклад чем интересна и опасна
Философия права соловьева рефератРеферат по физкультуре олимпийские игры 2014Информационные технологии в гостиничном бизнесе реферат

Для оценки риска и определения перечня мер, направленных на предотвращение потерь, страховщик привлекает высококвалифицированного страхового специалиста сюрвейера.

Предстраховая экспертиза сюрвейпроводимая профессионалами из специализированных западных компаний, позволяет выявить слабые места в системе безопасности банка, его внутреннем контроле и менеджменте.

Экспертиза проводится перед заключением первого договора страхования и далее через каждые три года.

Курсовая работа Система страхования вкладов и перспективы ее развития

На основе полученной информации определяется стоимость страхования. Основными факторами, влияющими на размер страховой премии, помимо рискозащищенности, являются: объемы и направления деятельности банка, его репутация; размеры филиальной сети; наличие убытков в прошлом; широта страхового покрытия риски, лимиты ответственности, франшизы. Примерная стоимость полиса может колебаться от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч долларов.

Следует отметить, что средства, затраченные российскими банками на страхование собственных специфических имущественных интересов, не могут считаться зря потраченными. Несмотря на то, что история становления современной российской банковской системы насчитывает более банковские вклады и их страхование курсовая работа лет, системы обеспечения банковской безопасности далеки от совершенства, что, в частности, определяется несовершенством российского законодательства.

В настоящее время как за рубежом, так и в России наиболее серьезным с точки зрения вероятности убытков и их последствий является риск нелояльности персонала банка.

В западной практике известны примеры, когда действие комплексной страховой защиты буквально спасало банки от банкротства. По свидетельству специалистов, в настоящее время интерес российских банков к специфическому банковскому страхованию медленно, но все же растет.

Банковские вклады и их страхование курсовая работа 4110552

Тенденция роста преступлений в банковской сфере заставляет все более задумываться топ-менеджмент российских банков о приобретении комплексного страхового покрытия.

Заметное возрастание интереса к подобному страхованию обусловлено и развитием российской банковской системы в целом, участием банков в различных международных программах кредитования, крупных инвестиционных проектах и т. Деятельность наших финансовых и кредитных институтов становится все более прозрачной и цивилизованной, направленной на повышение ее надежности. А страхование как часть общей системы управления рисками является важнейшим элементом устойчивости бизнеса.

Ни одна современная организация, а тем более, такая как Банк, не может обойтись без применения в своей деятельности электронных и компьютерных технологий. Но эти технологии созданы человеком и поэтому имеют уязвимые места, чем постоянно пытаются воспользоваться злоумышленники. В связи с участившимися случаями электронного мошенничества актуальным видом страхования для банков и других финансовых институтов становится страхование от преступлений, совершаемых с использованием их компьютерных сетей и систем электронных расчетов.

Такой полис обычно является дополнительным к полису комплексного страхования финансовых институтов BBB. Данный вид страхования не обеспечивает покрытия по убыткам, связанным с мошенническими действиями сотрудников Страхователя. Такие убытки страхуются по полису BBB. Однако покрытие от электронных преступлений применяется, если убыток связан с компьютерными и электронными сетями Страхователя и, скорее всего, вызван преднамеренными действиями сотрудника Страхователя, однако этот сотрудник не может быть идентифицирован.

Обязательным банковские вклады и их страхование курсовая работа выдачи Страхователю полиса страхования от электронных и компьютерных преступлений является проведение предварительного анализа рискозащищенности - сюрвея.

Сюрвей проводится независимой российской или зарубежной сюрвейерской компанией. Основная цель такой проверки - оценить механизмы управления рисками финансового института и дать рекомендации Страхователю по улучшению его систем безопасности. Сюрвей проводится как в интересах страховой компании, так и самого клиента. Страховой компании он позволяет фирма реферат по экономике оценить риск.

Клиенту же сюрвей дает возможность банковские вклады и их страхование курсовая работа и закрыть слабые места в системах защиты. Обычно сюрвей проводится до заключения договора страхования, однако в исключительных случаях допускается его проведение и сразу после выдачи полиса, то есть когда риск уже фактически принят на страхование.

B обоих случаях Страхователь должен выполнить рекомендации, которые содержатся в итоговом отчете сюрвейера, либо предложить альтернативные способы снижения рисков.

  • Основным источником их формирования выступают депозиты.
  • Большинство выжидают или приводят в порядок свои дела.
  • Методической основой работы стали научно-практические публикации в области осуществления банковской деятельности, законодательные, нормативные и методические материалы.
  • Обеспечение защиты значительной части ресурсов в структуре банковских пассивов рассматривается в большинстве зарубежных стран как необходимая, стратегически важная задача государства.

Премия по полису страхования от электронных и компьютерных преступлений определяется на базе flat premium по итогам проведения сюрвея и анализа предоставленной банком информации.

Размер премии зависит от многих факторов, в том числе, от размера выбранного лимита ответственности, и может варьироваться то нескольких банковские вклады и их страхование курсовая работа тысяч долларов до нескольких сотен тысяч долларов в зависимости от объёма страхового покрытия. Важнейшей бурно развивающейся отраслью банковского бизнеса являются пластиковые карты.

По мере развития и появления большого числа пластиковых карт, учащаются и случаи мошенничества с. Риски, связанные с пластиковыми карточками страхуются отдельными программами, так как являются исключениями по программам BBB. Вопросы страхования рисков, связанных с выпуском и обращением пластиковых карт, условно разделим на три группы:.

Риски, связанные с экономическими преступлениями включают убытки банка, ставшие следствием утечки информации, несанкционированного изготовления и подделки карточек, их кражи. Потенциальными мошенниками при этом могут быть как третьи лица, так и собственные сотрудники банка. Риск преступлений, связанных с операциями по пластиковым картам, покрывается по полису комплексного банковского страхования BBB.

B большинстве новых банковские вклады и их страхование курсовая работа страхования BBB страховая защита по этому риску распространяется и на карточный бизнес. Особенность полиса BBB заключается в том, что в случае, когда мошенничество совершается с участием сотрудников банка, но обнаружить этих сотрудников и доказать их вину нельзя, потери банка не смогут быть компенсированы по полису BBB.

Внешнее мошенничество страхуется по полису "страхования эмитентов пластиковых карт". Этот вид страхования, также как и BBB, был разработан на Западе и сейчас начинает применяться и в России. По данному полису могут быть застрахованы убытки, связанные с несанкционированным списанием денег со счетов держателей в результате подделки карточек или незаконного использования утерянных карточек, в том случае, когда эти убытки по правилам платежной системы относятся на банк.

По полису компенсируются прямые убытки эмитентов суммы, незаконно списанные со счетов держателей карт вследствие:. Страховщик также компенсирует судебные и другие юридические расходы Страхователя в связи с указанными страховыми случаями. Согласно собранной статистике убытки по данному виду страхования встречаются часто, но, как правило, они небольшие - от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов.

Сумма убытка по одной карточке обычно не превышает 20 тыс. Совокупная сумма убытков зависит от величины пластиковой программы банка. По полису страхования эмитента пластиковых карт устанавливаются две страховые суммы: одна предельная сумма на мошенничество с одной карточкой обычно до тыс. Последняя составляет обычно несколько сотен тысяч долларов. Ошибки банка включают в себя самые разнообразные сбои техники и человеческие ошибки, допускаемые в процессе выпуска или обслуживания карточек.

Как показывает анализ этих рисков, следствием ошибок и сбоев чаще после ампутации конечностей реферат становятся:. Ошибки банка при операциях с пластиковыми картами могут быть застрахованы по полису страхования профессиональной ответственности финансовых институтов FIРI.

Он предоставляет защиту от претензий со стороны клиентов, которые могут понести убытки вследствие ошибок банка. Последняя группа рисков - риски, связанные с наступлением форс-мажорных ситуаций: стихийных бедствий, пожаров, взрывов, аварий инженерных систем и банковские вклады и их страхование курсовая работа.

Совокупные потери в случае наступления подобных убытков могут быть очень большими.